• 全部分類 > 保險 > 健康保險

    意外保險

    概述

    回目錄

    意外保險是指投保人繳納一定數額的保險費,保險人承諾于被保險人,在遭遇特定范圍內的災害事故,致身體受到傷害而造成殘廢或死亡時,給付保險金的行為或合同。

    這里的身體是指被保險人的自然軀體,不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險人意外傷害的災害事故應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。

    所謂外來的,指傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致。比如機械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷,及酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學性損傷。這些外來的因素,需致使人體外表或內在留有損害跡象。

    所謂突發的,是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結果之間具有直接瞬間的關系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發的,瞬間完成的。長期在某種環境條件下工作造成身體的傷害,不屬于意外傷害,如長期在惡劣環境下工作造成的職業病,與突發偶然形成身體的傷害是有區別的,前者不屬于傷害保險的范圍。

    所謂非本意的,是指非當事人所能預見,非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害,對于傷害的結果是意外,而原因非意外的傷害不能認定為意外傷害,如在高速公路上以超過限速標準的速度駕駛導致的身體傷害。對于這種完全可以預料的,也是完全可以防止的傷害,不屬于意外傷害。

    所謂非疾病的,是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質疏松導致的病理性骨折,或肝炎病毒引起的爆發性肝炎均為疾病所致的傷害。

    以上四要素對構成意外傷害缺一不可,對認定傷害保險事故時必須同時滿足要求。

    保障項目

    回目錄

    1、死亡給付:被保險人遭受意外傷害造成死亡時,保險人給付死亡保險金。死亡給付是全部給付。
    2、殘廢給付:被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時,保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。殘疾給付是分付。
    3、醫療給付:被保險人因遭受意外傷害支出醫療費時,保險人根據實際情況酌情給付。醫療給付規定有最高限額,且意外傷害醫療保險一般不單獨承保,而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。
    4、停工給付:被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力,不能工作時,保險人給付停工保險金 

    保險對象

    回目錄

    第一種:保障范圍比較廣泛的團體意外傷害保險和人身意外傷害保險,期限通常為一年,除違法犯罪造成的身故和殘疾以外,只要是因為各種意外事故造成的身故或殘疾,都是保險責任。
    第二種:針對出行的極短期意外險產品,通常保障期限在幾天到十幾天不等。比如隨著黃金周出游熱潮升溫的旅游險,這種保險除了對意外事故導致的身故和殘疾進行賠償外,還包含因意外導致的醫療費用支出的賠償。
    第三種:針對交通工具的意外險,保障期限也為一年,可以承保因為乘坐汽車、火車、輪船、飛機等交通工具出現的意外傷害。  

    適合購買對象

    回目錄

    意外是無處不在的,人人都需要意外險,在投保了綜合意外險之后,如經常駕車出行的人,一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險。

    經常出差的人士,還應該投保一份交通工具綜合意外險,能夠額外增加乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障。

    經常外出旅游人要特別關注旅游險。

    此外,家庭可以選擇意外險還有針對老年人的《老年人出行平安保險》、針對家庭財產《安居綜合保險》、針對民用燃氣危險的《民用燃氣用戶個人人身意外傷害保險》等,意外險真的是不能省卻的保險!

    總之,有責任感的人都需要意外險的,對于家庭責任重大而且意外風險較大的人士,更應該在購買了普通意外險后,還要根據自己的工作生活特性,再增加一些特殊的意外險保障。

    種類

    回目錄

    意外險雖然名稱簡單,但其實根據保障期限、保障范圍的不同,通常還可以細分為航空意外險,交通工具意外保險,旅行意外險和綜合意外保險。以下幾種:
    產品一:航空意外險
    航意險是每次花費20元為乘坐飛機的旅程購買一份保障。

    意外保險

    除了可以單次購買的航意險外,還可以選擇購買航空意外年度保險。也就是一次投保,可以保障一年內乘坐飛機造成的意外傷害。
    產品二:交通工具意外保險
    交通工具意外保險比航意險的保障范圍更大,除了保障乘坐飛機時的意外風險外,公交車、輪船等等都在保障范圍內。交通意外保險有一年期,但更多是7天到15天有效的短期保障產品。
    產品三:旅行意外險
    除了常見的國內旅行意險外,現在專門針對海外旅行的意外險產品也非常多。旅意險的投保期限可以從一天到一個月乃至一年不等,保障期限越長費用越高,所以投保時要考慮旅行時間,略長于旅行時間即可,以防行程拖延造成超出保障期限。
    產品四:綜合意外保險
    平時提到的意外險,大部分就是指綜合意外保險,大多包含了意外傷害保障、意外傷害醫療保障、意外傷害生活津貼等幾個部分。

    如何選擇

    回目錄

    保險公司的有關人士建議,由于有針對性的保險,保險責任范圍相對小,費率也比較優惠。而保障范圍廣的普通意外傷害保險,價格就相對較貴。以同一家保險公司的產品為例,期限同樣為一年,保費為100元的交通工具意外險,保險金額分別為汽車10萬、輪船和火車(包括地鐵和輕軌)20萬、飛機50萬;而如果投保100元的個人意外傷害保險,保險金額低于10萬元。

    因此,比較省事的做法是投保個人或團體的意外傷害保險,將日常生活中能夠遇到的風險全都包括在內,即便價格略高,但不會因保障不全發生不能賠付的情況。交通工具意外險適合經常外出的人,如果不想付太多的保費,又希望有比較高的保障,就把保費花在出行中風險最高的階段,俗話說“錢花在刀刃上”。旅游意外險適合不方便購買普通意外傷害險的人群。由于普通意外傷害險要求投保年齡在16歲-65歲之間,而旅游險沒有年齡限制,因此特別適合老人和兒童在特殊風險期間投保。

    誤區

    回目錄

    由于按照旅游局的有關規定各家旅行社都要投保旅行社責任險,有些游客就認為跟團旅游就不必購買旅游意外險了。對此,太平洋人壽團體業務部專員李女士表示,這是一個誤區。“出行中可能遇到各種風險,責任并非都在旅行社,如果游客抱著錯誤的想法,一旦發生損失有些就得不到保障。”

    還有一些人認為購買交通工具意外險后再購買航意險是一種重復和浪費。對此太平洋人壽的李女士表示,除非在同一公司購買的產品,條款有特殊規定的外,通常在不同保險保險公司購買的產品,保險金額可以相互疊加。

    購買提示

    回目錄

    意外險產品一般分為兩類:意外傷害險和意外醫療險。意外傷害險的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘,有些“套餐”產品里,還會有乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。 
    意外醫療險的保險責任一般含有意外事故產生的門急診醫療費用、住院費用的報銷、意外住院補貼等。
    目前,上海市場上可以提供意外險的有26家壽險公司和10多家財產險公司。
    意外險的費率(價格)不是與被保險人的年齡相關的,而與職業相關。職業風險越高,意外險的價格也越高。如果職業風險過高,意外險的價格甚至會高于購買定期壽險。如果只求身故保障,可以考慮定期壽險。
    對意外醫療費的賠付往往容易產生糾紛。意外醫療險具有財產保險的損失補償性質,如果被保險人從其他渠道獲得了部分補償,保險公司就只會承擔剩下的費用。有的險種對意外醫療費用會有免賠額或免賠付比例,投保時要格外注意。
    提醒消費者在選擇意外險產品時,不妨多看幾家保險的意外險,盡量選擇保障額度高、保障內容相對齊全、保險責任限制少的險種。建議選擇卡折式意外險套餐,這類“套餐”比單獨買意外險或買附加意外險更合算。
    注:意外傷害醫療保險金免賠額為50元,50元以上部分賠付80%,最高賠付金額8000元。特定交通意外指以乘客身份乘坐火車、輪船,發生意外傷害導致意外身故或傷殘。意外住院津貼免賠天數為3天。

    案例

    回目錄

    李某患高血壓病已近20年時間,2004年8月他為自己購買了一份意外傷害綜合保險,同年12月的一天,李某突然死亡,醫院出具的證明中注明死亡原因為腦溢血突發。李某的家人拿著保單和醫院的各種收據到保險公司要求理賠,被保險公司拒絕后大吵大鬧,任憑保險公司怎么解釋,突發腦溢血不屬于意外險的理賠范圍,但患者家屬怎么都聽不進去,對保險公司的拒賠始終無法理解。

    保險不是什么都能裝的“筐”,并非投保了一種保險,無論發生了什么,保險公司都能賠。投保人投保了什么類型的保險,出險后就能得到什么樣的理賠。這里,李某僅購買了意外傷害保險,該險種條款所規定的意外傷害事故有三個條件:意外傷害事故:必須是突然的、不可預見的和由外來原因引起的。

    李某雖然屬于突發性死亡,但并不是由于外來原因引起的,而是他本人的疾病所致,所以不屬于意外險的責任范圍。 

    詞條信息

    名稱:意外保險
    分類:健康保險
    時間:2016-08-30
    莱利彩票安全吗?