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    如何做好家庭理財規劃?不同人生階段應這樣規劃
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    來源:本站原創 時間:2018-05-06

    家庭理財規劃的內容是非常豐富的。從家庭財務分析與診斷,到投資規劃、居住規劃、教育規劃、風險管理和保險安排、納稅籌劃、退休規劃等等。明確在不同人生階段的理財目標,做好資產組合配置,是非常重要的事情。

    家庭財務分析與診斷

    家庭財務分析是理財的起點。要達成理財目標,首先要分析家庭的基本財務狀況,這包括家庭的資產負債狀況、收入支出情況、家庭財務指標的判斷。

    通過家庭財務狀況的分析,使我們詳細掌握家庭有多少資源可以調動,有多少債務需要償還,家庭的資產配置是否合理,有多少結余可以追加投資,購買的保險是否充足,消費性資產是否過度,流動性資產是否充足,理財收入占比是否過低,未來是否還要買房買車等較大開支,等等。在家庭財務的梳理中,也不斷培養我們對家庭財務的分析和管理能力。

    投資規劃

    投資是指投資者運用自己擁有的資本,用來購買實物資產或者金融資產,或者取得這些資產的權利,目的是在一定時期內獲得資產增值和一定的收入預期。我們一般把投資分為實物投資和金融投資。

    實物投資一般包括對有形資產,如土地、機器、廠房等的投資。金融投資包括對各種金融工具,如股票、固定收益證券、金融信托、基金產品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

    在充分考慮了安全性、流動性、收益性的基礎上,家庭的資產往往要在不同的金融投資品上進行合理配置,以達到合適的投資回報率,達成自己的各種財務目標。因此,金融投資是家庭資產配置的重點,是家庭財富保值增值的重要工具。

    居住規劃

    “衣食住行”是人最基本的四大需要,其中“住”是投入最大、周期最長的一種投資。房子給人一種穩定的感覺,有了自己的房子,才感覺自己在社會上真正有了一個屬于自己的家。買房子是人生大事,很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的房子。買房不僅是滿足家庭的居住需求,還有明顯的投資價值,因此房產投資規劃也是家庭理財中的一項重要決策。

    買房前期的資金籌備與買房后貸款償還的負擔,對于家庭的現金流及其以后的生活水平的影響可以延長到十幾甚至幾十年,還有對于工薪階層而言,如何合理使用住房公積金和公積金貸款的優惠利率,如何進行換房規劃,如何達到買房養老的目標等,都是房產投資的重要內容。

    教育投資

    “一定要對人力資本、對教育進行投資,它帶來的回報是強有力的。變化的中國需要增加人力資本投資”。2000年,當諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯·羅斯曼在北大一次演講中爆出教育投資回報率高達30%時,很多人開始領略到這項投資的魅力。

    早在20世紀60年代,就有經濟學家把家庭對子女的教育看作一種經濟行為,即在子女成長初期,家長將財富用在其成長上,使得能獲得良好的教育。當子女成年以后,可以獲得的收益遠大于當年家長投入的財富。

    1963年,舒爾茨運用美國1929-1957年的統計資料,計算出各級教育投資的平均收益是17.3%。在一般情況下,受過良好教育,無論在收入或是地位上,確實高于沒有受過良好教育的同齡人。

    風險管理和保險安排

    人的一生可能面臨一些不期而至的“純粹風險”,若發生風險就一定會帶來損失,家庭需要購買保險來規避和防范這些風險。保險是財務安全規劃的主要工具之一,因為保險在所有財務工具中最具防御性。

    現代的保險產品創新工具很多,除了基本的轉移風險、減少損失的功能之外,還具有不同的融資、投資功能,不斷滿足保險購買者保險保障和投資融資的要求。當你外出旅游時,相信一般不會拒絕花費2元購買一個意外傷害險;當你乘坐航班外出時,你購買的保險也往往被看作機票價格的一個部分,因此保險是一種需求,既不能完全拒絕,也不能購買過度,合理配置保險需求才是家庭理財的要旨。

    納稅籌劃

    納稅籌劃是指在納稅行為發生之前,在不違反法律、法規的前提下,通過對納稅主體的經營活動或投資行為等涉稅事項做出事先安排,以達到少繳稅和遞延納稅目標的一系列籌劃活動。

    作為一個國家的公民,納稅光榮,為國家的財政多做貢獻也是一件美好的事情。但從微觀的家庭和個人來看,雖然納稅是每個公民的法定義務,但納稅人總數希望盡可能地減少稅務支出,這也是家庭理財的一個重要部分。

    稅收規劃與投資規劃和退休規劃一樣,是整個財務規劃過程中的一個基本組成部分。稅務規劃的首要目標就是確保通過各種可能的途徑,來減少或延緩稅負的支出,但是納稅籌劃絕不是偷稅、漏稅、逃稅和非法避稅。

    退休計劃

    走向老年是人生的必經歸途,而伴隨著老齡化帶來的可能就是工作收入的急劇下降,而開支并沒有大幅下降,甚至有巨大開支發生的可能性。

    當代發達的醫療科學技術和極為豐富的物質文明帶給人類的最大好處,就是人類的健康與長壽。目前中國人已經把“人生七十古來稀”,變成了“八十不老,九十正好”。美國人則喜歡用“金色的年華”來形容退休后的生活。在21世紀,人人可望長壽,“百歲老人”將不再稀罕。

    那么,如何過一個幸福、安全和自在的晚年呢?這就需要較早地進行退休規劃。可以選擇銀行存款、購買債券、基金定投、購買股票或購買保險等獲得收益。退休之后,理財收入將可能成為主導收入,因此,在相對比較年輕的時候就著手進行養老金和退休的計劃,則到退休時就可以實現財務自由,安享晚年了。當然,還是那句老話,投資越早越好。

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